数字银行世界是一个奇怪的地方。数字银行提供与传统银行相同的基本服务——吸收存款、发放贷款——但它几乎完全在线进行，从而消除了维护实体分支机构网络的大部分成本。在这种情况下，数字银行是独立的企业，与印度尼西亚的 Jenius 或新加坡的信托银行等现有银行的数字分支机构不同。事实上，如果这种商业模式变得更加普遍，数字银行可能会对主导东南亚金融格局的传统大型银行的稳定地位构成严重威胁。
尽管有这样的承诺，但数字银行在东南亚的发展并不平衡。越南没有真正的数字银行，因为数字融资平台必须隶属于或隶属于同一家公司。 现有商业银行。泰国监管机构在推出第一批数字银行和潜在的大型银行（例如 CP Group Ascend Bank）方面也进展缓慢。 他们面临延误。印度尼西亚则处于另一端，在大型科技和电信公司的支持下，数字银行在过去几年中增加了数十亿美元的客户存款，贷款组合迅速增长。
印度尼西亚的经验为数字银行何时、为何以及如何扩张提供了一些线索。主要挑战是监管环境。支持数字银行的监管体系可以为新进入者挑战现有银行打开大门，并将潜在的颠覆性创新引入现有银行和金融体系。印度尼西亚监管机构很早就表现出了允许这种行为的意愿，这并不奇怪，因为当时科技行业正在蓬勃发展。尽管数字银行仍然是最有前途和最有利可图的遗产之一，但这种繁荣现在已经有所减弱。
在新加坡等银行业较为成熟的国家，尽管几年前就批准了第一轮全面牌照，但监管机构对数字银行的发展一直持谨慎态度。 MariBank隶属于海洋科技集团，于2022年推出。因为MariBank融入了海洋生态系统，其中包括庞大的Shopee电子商务部门。 到 2025 年节省 19 亿美元。但受限于严格的监管控制，MariBank 仅获得了 2.22 亿美元的贷款，并亏损了 5600 万美元。
GSX 银行是电信巨头 Singtel 和在线旅游公司 Grab 的合作伙伴， 讲述了一个类似的故事 到 2025 年，他们的存款为 18 亿美元，债务和净亏损为 7.77 亿美元。在这两种情况下，他们的大部分资产都投资于央行或政府和公司债券。 GSX 马来西亚分公司， GX银行有限公司其发展速度也放缓，预计 2025 年总资产为 4.79 亿美元，债务存款比率仅为 25%。然而，有迹象表明该活动可能最终会赶上 贷款增加76% 2025年12月至2026年6月期间。
除了监管审批要求外，数字银行的可扩展性在很大程度上取决于谁支持它们以及如何将数字银行服务集成到更广泛的现有业务生态系统中。尤其是拥有现有客户网络并使用大型数字平台的公司，例如电信和电子商务公司，受到青睐。
在菲律宾，数字银行与 Bahr（现称为自卫）和电信巨头 PLDT 之间的两匹马竞赛息息相关。到 2025 年底， MariBank Sea 菲律宾 其资产略高于 10 亿美元，其贷款组合同比增长 64%。 PLDT 是玛雅银行的大股东， 报告资产12.5亿美元 与 2024 年相比，贷款总额增加了 86%。
这与我们在印度尼西亚看到的情况是一致的，那里友好的监管环境加上主要科技、电信和机构投资者的支持，在决定哪些数字银行规模扩大、哪些停滞不前方面发挥了决定性作用。菲律宾也出现了非常类似的情况，而在其他国家，即使有机构支持，监管环境的进展也可能会较慢。目前，这正是监管机构几年前首次开始发放数字银行牌照时出现的爆炸性增长的阻碍。